Keskeisin direktiiviin pohjautuva muutos olisi, että luotonantajan olisi annettava kuluttajalle itseään, tarjottua luottoa sekä kuluttajan oikeuksia ja velvollisuuksia koskevat tiedot erityisellä lomakkeella ennen luottosopimuksen tekemistä. Tämä parantaisi mahdollisuutta vertailla eri luotonantajien tarjoamia luottoja keskenään. Luotonantajalla olisi myös velvollisuus ennen luoton myöntämistä arvioida kuluttajan luottokelpoisuus, esimerkiksi tarkistamalla, onko tällä maksuhäiriömerkintöjä.

Lisäksi työryhmä ehdottaa, että lakiin otettaisiin hyvää luotonantotapaa koskeva periaate. Luotonantajan tulisi toimia vastuullisesti ja avoimesti sekä kuluttajan etu huomioon ottaen niin luottoa markkinoitaessa, luottosopimusta tehtäessä kuin mahdollisia ongelmia selvitettäessä.

Kulutusluottoja koskevan lainsäädännön soveltamisala säilyisi Suomessa edelleen laajana. Toisin kuin direktiivin säännökset, se kattaisi myös esimerkiksi asuntolainat ja alle 200 euron luotot. Nykyinen kulutusluoton käsite korvattaisiin käsitteellä kuluttajaluotto.

Työryhmä ehdottaa lisäksi, että kuluttajaluottoja saisi tarjota vain luotonantajarekisteriin merkitty luotonantaja. Uuden rekisteröintivelvoitteen piiriin tulisivat muun muassa pikaluottoyritykset, rahoitusyhtiöt sekä postimyyntiyritysten ja verkkokauppojen yhteydessä toimivat luotonantajat. Sen sijaan rekisteröintivelvoite ei koskisi luottolaitoksia eikä muita sellaisia luotonantajia, joilta jo nykyisin edellytetään toimilupaa tai rekisteröintiä, eikä myöskään yrityksiä, jotka tarjoavat luottoja vain myymiensä tuotteiden ostamista varten.

Rekisteriin hyväksyttäisiin vain toimijat, jotka ovat luotettavia ja joilla on riittävä ammattitaito luottotoiminnan harjoittamiseen. Rekisteri- ja valvontaviranomaisena toimisi Etelä-Suomen aluehallintovirasto (nykyisin lääninhallitus). Jos luotonantaja toimii vastoin hyvää luotonantotapaa tai ei muutoin noudata toiminnassaan lakia, aluehallintovirastolla olisi käytössään erilaisia pakkokeinoja, myös mahdollisuus poistaa luotonantaja rekisteristä.

Työryhmän mietintöön liittyy eriävä mielipide, jonka mukaan laissa ei tule säilyttää luotonantajan ja tavaran myyjän tai palvelun tarjoajan yhteisvastuuta koskevaa säännöstä. Säännöksen nojalla kuluttaja voi muun muassa kieltäytyä maksamasta luottokorttiveloitusta, jos hänen kortilla maksamaansa tuotetta ei ole sovitun mukaisesti toimitettu.

Lisätietoja:
lainsäädäntöneuvos Katri Kummoinen, puh. 09 1606 7514
sähköposti: etunimi.sukunimi@om.fi

Kulutusluottotyöryhmän mietintö